Kerättävyyteen vaikuttavat tekijät ja alhaisen pistemäärän seuraukset

Perintäkelpoisuus tarkoittaa velallisen kykyä maksaa velka takaisin. Se on arvio siitä, kuinka todennäköistä on, että velallinen maksaa lainan tai velan takaisin. Perintävyys on tärkeä tekijä määritettäessä lainanottajan luottokelpoisuutta ja lainaamiseen liittyvää riskiä.
2. Mitkä tekijät vaikuttavat kerättävyyteen? On useita tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa keräilyyn, mukaan lukien:
a. Luottohistoria: Lainanottajan luottohistoria voi antaa käsityksen hänen kyvystään maksaa velkojaan. Hyvä luottohistoria on osoitus oikea-aikaisista maksuista ja vastuullisesta taloudellisesta käyttäytymisestä.

b. Tulot: Lainanottajan tulot ovat tärkeä tekijä hänen kykynsä maksaa laina takaisin. Vakaa tulonlähde voi viitata suurempaan takaisinmaksun todennäköisyyteen.

c. Velka-tulosuhde: Tämä on lainanottajan kuukausittaisten velkojen suhde hänen kuukausituloihinsa. Korkea velka-tulosuhde voi viitata suurempaan maksukyvyttömyyden riskiin.

d. Työhistoria: Vakaa työhistoria voi viitata suurempaan takaisinmaksun todennäköisyyteen, kun taas työttömyys tai työllisyysvajeet voivat lisätä maksukyvyttömyyden riskiä.

e. Vakuus: Vakuus, kuten talo tai auto, voi tarjota lisälyhennyslähteen, jos lainanottaja laiminlyö lainan maksamisen.

f. Laina-arvosuhde: Tämä on lainasumman suhde rahoitettavan omaisuuden arvoon. Korkea laina-arvo-suhde voi viitata suurempaan maksukyvyttömyyden riskiin.

g. Luottopisteet: Luottopisteet ovat numeerinen esitys lainanottajan luottokelpoisuudesta. Hyvä luottoluokitus voi viitata pienempään maksukyvyttömyyden riskiin, kun taas huono luottoluokitus voi osoittaa korkeampaa riskiä.

h. Toimiala ja markkinaolosuhteet: Taloudelliset olosuhteet toimialalla tai markkinoilla, joilla lainanottaja toimii, voivat vaikuttaa hänen kykyynsä maksaa lainaa takaisin. Esimerkiksi talouden taantuma voi lisätä maksukyvyttömyyden riskiä.

i. Laki- ja sääntely-ympäristö: Lakisääteisten vaatimusten muutokset voivat vaikuttaa lainanottajan kykyyn maksaa laina takaisin. Esimerkiksi tiukemmat määräykset voivat vaikeuttaa lainanottajien luoton saamista.

j. Poliittinen vakaus: Poliittinen epävakaus voi lisätä maksukyvyttömyyden riskiä, koska se voi johtaa muutoksiin hallituksen politiikoissa ja taloudellisissa olosuhteissa, jotka vaikuttavat lainanottajan kykyyn maksaa laina takaisin.

k. Sosiaaliset ja demografiset tekijät: Väestötrendit ja sosiaaliset tekijät, kuten muutokset väestönkasvussa tai maahanmuuttomallissa, voivat vaikuttaa lainanottajan luottokelpoisuuteen. Esimerkiksi väestön ikääntyminen voi johtaa suurempaan maksukyvyttömyyden riskiin heikentyneen taloudellisen toiminnan vuoksi.

l. Tekniset edistysaskeleet: Tekniikan kehitys voi vaikuttaa lainanottajan kykyyn maksaa laina takaisin. Esimerkiksi automaatio ja tekoäly voivat vähentää tietyntyyppisen työvoiman tarvetta, mikä johtaa työttömyyteen ja lisääntyneeseen maksuhäiriöriskiin.

m. Luonnonkatastrofit: Luonnonkatastrofit, kuten tulvat tai hurrikaanit, voivat lisätä maksukyvyttömyyden riskiä omaisuusvahingon ja tulonmenetyksen vuoksi.

n. Petos: Vilpilliset toimet, kuten identiteettivarkaudet tai lainanottajan antamat väärät tiedot, voivat lisätä maksukyvyttömyyden riskiä.

o. Muut tekijät: Perintään voi vaikuttaa muitakin tekijöitä, kuten lainanottajan henkilökohtainen tilanne, taloushallinnon taidot ja tukiverkosto.

3. Miten perittävyys määritetään?
Perittävyys määritetään yleensä luottoanalyysiprosessilla, jossa arvioidaan lainanottajan luottohistoriaa, tilinpäätöstietoja ja muita asiaankuuluvia tietoja, joiden avulla arvioidaan hänen kykynsä maksaa laina takaisin. Luottoanalyysiprosessi voi sisältää:

a. Luottoraportin tarkistus: Lainanottajan luottoraportin tarkistus negatiivisten tietojen, kuten maksuviivästysten tai laiminlyöntien, tunnistamiseksi.

b. Rahoitusselvitysanalyysi: Lainanottajan tilinpäätösten tarkastelu hänen tulojen, kulujen ja velka-tuottosuhteen määrittämiseksi.

c. Työllisyyden todentaminen: Lainanottajan työhistorian ja nykyisen työsuhteen tarkistaminen.

d. Vakuuksien arviointi: Lainan vakuutena käytettyjen vakuuksien arvon arviointi.

e. Luottopisteiden laskenta: Luottopisteiden laskenta luottoanalyysiprosessin aikana kerättyjen tietojen perusteella.

f. Riskinarviointi: Lainaan liittyvän riskin tason määrittäminen, joka perustuu tekijöihin, kuten lainanottajan luottohistoriaan, tilinpäätökseen ja muihin asiaankuuluviin tietoihin.

g. Luotto-arvo-suhteen laskenta: Laina-arvosuhteen laskenta, joka on lainan määrän suhde rahoitettavan omaisuuden arvoon.

h. Velanhoitokatteen laskenta: Laskelma velanhoitokatteesta, joka on lainanottajan vuotuisen nettotoiminnan nettotulon suhde hänen vuotuisiin velanhoitomaksuihinsa.

i. Kassavirta-analyysi: Lainanottajan kassavirran tarkastelu sen määrittämiseksi, pystyykö hän maksamaan lainan takaisin.

j. Toimiala- ja markkina-analyysi: Arvio toimialasta ja markkinaolosuhteista, joissa lainanottaja toimii.

k. Oikeudellinen ja viranomaistarkastelu: Lainaan mahdollisesti vaikuttavien lakien tai määräysten tarkistus.

l. Poliittisen vakauden arviointi: Arvio sen maan tai alueen poliittisesta vakaudesta, jossa lainanottaja toimii.

m. Sosiaalinen ja demografinen analyysi: Selvitys kaikista sosiaalisista tai demografisista suuntauksista, jotka voivat vaikuttaa lainanottajan kykyyn maksaa laina takaisin.

n. Teknisen kehityksen arviointi: Arvio teknisestä kehityksestä, joka voi vaikuttaa lainanottajan kykyyn maksaa laina takaisin.

o. Muiden tekijöiden arviointi: Selvitys kaikista muista tekijöistä, jotka voivat vaikuttaa lainan perittävyyteen, kuten luonnonkatastrofit tai petollinen toiminta.

4. Mitä seurauksia alhaisesta kerättävyyspisteestä on?
Matalalla kerättävyyspisteellä voi olla useita seurauksia, mukaan lukien:

a. Korkeammat korot: Lainanottajien, joiden kerättävyyspisteet ovat alhaiset, voidaan joutua maksamaan korkeampia korkoja lainoistaan, koska niiden katsotaan olevan suurempi riski.

b. Pienempi lainasumma: Lainanantajat voivat olla vähemmän halukkaita lainaamaan lainaajille, joilla on alhainen perittävyyspiste, tai he voivat tarjota pienempiä lainasummia.

c. Vakuusvaatimukset: Lainanottajien, joiden perittävyyspisteet ovat alhaiset, voidaan vaatia antamaan vakuuksia lainojen vakuudeksi.

d. Korkeammat maksut: Lainanottajilta, joilla on alhainen perittävyyspiste, voidaan periä korkeampia maksuja lainoistaan, koska niiden katsotaan olevan suurempi riski.

e. Alennettu luottoraja: Luottokorttien myöntäjät voivat alentaa lainanottajien luottorajaa, joilla on alhainen keräyspiste.

f. Tilin sulkeminen: Äärimmäisissä tapauksissa lainanantajat voivat sulkea lainanottajan tilin, jos he toteavat, että maksukyvyttömyyden riski on liian korkea.

g. Oikeudelliset toimet: Jos lainanottaja laiminlyö lainansa, lainanantaja voi ryhtyä oikeustoimiin velan takaisin saamiseksi.

h. Negatiivinen vaikutus luottopisteisiin: Alhainen kerättävyyspiste voi vaikuttaa negatiivisesti lainanottajan luottopisteisiin, mikä vaikeuttaa luottojen saamista tulevaisuudessa.

i. Lisääntynyt valvonta: Lainanottajat, joiden perittävyyspisteet ovat alhaiset, voivat joutua tiukemman valvonnan kohteeksi lainanantajilta ja sääntelyvirastoilta.

j. Heikentynyt luoton saanti: Lainanottajien, joiden kerättävyyspisteet ovat alhaiset, luottonsaanti saattaa olla heikentynyt, koska lainanantajat voivat olla vähemmän halukkaita lainaamaan heille.

k. Suurempi maksukyvyttömyyden riski: Alhainen perittävyyspiste voi lisätä maksukyvyttömyyden riskiä, koska lainanottajien voi olla vaikeuksia maksaa lainansa takaisin. Lisääntynyt luottokustannus: Luoton kustannukset lainanottajien, joiden kerättävyyspisteet ovat alhaiset, voivat olla korkeammat, koska he saattavat joutua maksamaan korkeampia korkoja ja maksuja.